“安全、私密的个性化功能性服务，特别是资产配置和运行情况要在APP上体现。”刘宇谈到，APP环境较为封闭，对接诺亚整个运营系统的，是自定义菜单、数据库的信息安全、技术灾备、实时动态资讯与地理位置服务。

　　微信的产品特性更适合做轻量级的、及时的客户在线服务和在线沟通功能。试想场景，客户需要理财服务的时候可能是在会场、公众场所，微信功能性菜单服务与线上互动很好满足了他们的及时需求。“我非常同意微信团队的观点，微信不是营销工具，而是轻量级的核心服务。”

　　诺亚对移动端的战略构想并不复杂：接入微信平台后，充当其客服平台，7*24小时为客户服务；深挖APP功能性，让高净值用户随时能轻松查询自己资产的收益情况、精选的在线产品，以及提供独立分析报告。微信和APP捆绑起来，形成对诺亚线下业务、服务的有利补充。

　　刘宇现在提及移动互联网带来对思维的改变，更多是从产品为中心的意识转变为以服务为中心的意识。让他眼下着急的，恐怕是从互联网圈招人。“能来的凤毛麟角。”刘宇感叹到，从互联网招人不易，从互联网金融公司挖人更难。幸运的是，他所领导的电商创新团队已配备了合适的人员。

　　因为体制的关系，“紧迫感”这把利刃当然不会马上掉下来。现在可以看到，央行正在对P2P、网络支付、小微信贷等互联网金融的多个维度展开摸底调研，这些信号也在敦促着传统金融机构加快转型，只是要向产品、服务、运营、人才全面过渡还需要过程。

　　记账软件低调涉水理财服务

　　互联网金融渠道天然的玩家，除了传统垂直类金融门户、淘宝理财频道外，新加入的，还有理财类APP之类轻量级小角色。

　　今年6月初，记账理财类APP挖财，尝试性在挖财社区论坛里预热即将上线的一款P2P理财产品。每天只要论坛里的前300名用户回复，能获得这款理财产品的邀请码，凭邀请码，用户能买到12%年化收益，全保底的，且随时可赎回的理财产品能。邀请码发了两天，共发了三轮，很快被抢光了。

　　用户有这样的热度，是挖财联合创始人全云峰未曾预料到的。原本只是与合作方试水的推荐产品服务，一下子变成真正的购买市场。待这款产品7月正式上线时，几个数字让全云峰惊呆了。

　　“几乎是不到10分钟抢光了！每天！”全云峰向腾讯科技出示的一组后台数据显示：产品上线后，高峰期时期每天超过200人认购，低峰期每天也有50多人认购。

　　用户需求驱动的创新，让挖财意识到：APP作为理财产品销售渠道有着先天优势。整个7月，挖财陆陆续续收到一些传统金融机构合作的需求，而从3月初开始规划的基金服务，也在两周前正式上线了。挖财APP上的5只基金产品，相对于7月初的P2P理财产品，用户疯狂的认购热情在基金上没有延续，用户对传统基金理财产品热情降温不少。

　　究其原因，全云峰认为是引入合作伙伴时，没有考虑周全。“认购基金产品的手续比较繁琐，包括对接的银行入口太多、用户身份认证环节比较多，仅在这一点上，会打消一些用户的热情。要在APP上实现完美，都需要过程。目前已经跟合作伙伴提出去优化了。”

　　谈到这里，市场的质疑声不绝于耳：这类APP连基金销售资质都没有，这么操作算违规啊。腾讯科技了解到，挖财和支付宝一样，打了政策的擦边球：挖财并没有建立基金清算、风控等后台系统，也没有充当基金投资顾问推介的角色。仅是在自己的APP里推广了一把基金理财产品。从技术角度来说，只是把基金公司官网的端口嵌入自己的API，充当了桥梁嫁接的角色。在合作模式上，挖财则收取一定的推广费用。

　　“我们既没有去论坛大肆宣扬基金服务，也很少推送理财产品上线的信息。尽管合作伙伴希望靠我们去冲销量。”全云峰认为，理财产品的风险和收益，不同用户的认知会不一样，如果做硬推送，这是对用户的不负责。他希望还是把选择权、购买权交给用户自己比较稳妥。

　　与挖财有同样想法的，还有卡牛。这款通过短信、电子邮件来解析用户信用卡消费的APP，正酝酿与银行信用卡中心合作，今后为用户实现选卡、购卡的服务。“很多银行找到卡牛，但卡牛不想把客户端的重点放在选卡、推卡上，这个功能也不急于推出来。”卡牛负责运营事务的副总裁焦义刚告诉腾讯科技。

　　焦义刚重申卡牛用户的痛点：信息对账、消费控制与还款。“现在我们的产品重点，是在用户教育阶段，很多用户控制不了消费冲动，也管不好自己的钱。只有少部分用户的目的是明确的：聪明地获取积分，稳健、快速地还款。”

　　为了满足冲动型用户和理智型用户，卡牛现在对用户的教育工作是第一位，其次才是选卡、购卡的服务。但焦义刚并没有否认，与银行合推信用卡的商业模式：“第三方网站与银行联合发卡，来取得佣金，这在互联网时代发展已非常成熟。”

　　一位第三方基金公司理财顾问则认为，如果在去年说金融脱媒还是纸上谈兵的话，现在则有可能短期内实现这一蜕变。“基金近年来受市场低迷影响，销量上增长乏力，即使是通过互联网或APP渠道增加销售途径，意义也不是很大。”

　　而回归互联网丛林法则，要么快跑，不被巨头追上；要么适者生存，与巨头在“开放生态平台”共舞。

　　卡牛营销副总裁焦义刚向腾讯科技谈到：“我们会尽可能地加快速度往前跑。”挖财联合创始人则谈到，现在是互联网金融的春秋时期，巨头不能什么都做，他们还有机会胜出。有利网CEO刘雁南则对与巨头合作流露主动态度，他认为P2P是一个很复杂的行业，涉及到线上线下各个方面。与生态链上的企业共融，是趋势。

　　可以看到，互联网公司则通过在用户体验、产品设计开发、运营服务及生态体系的优势，逐步向传统金融业渗透。或许这个渗透过程会很漫长，但却是中国商业数字化又一力证。