聚宝盆“农村包围城市”

　　与大的银行心存顾虑、磨合成本高、利益难协调不同，地方性小银行比较弱势，他们愿意跟阿里合作。阿里金融正在酝酿聚宝盆计划，欲实现“农村包围城市”。

　　据媒体报道，支付宝与阿里云将提供云计算方案，以内地2000余家规模较小、未能提供网上服务的区域性银行为服务对象。阿里云拟为区域性银行提供云计算资源与网络环境，支付宝则在金融技术与服务方面提供大量支持。双方将联合专业的金融产品解决方案提供商们(金融ISV)，由后者为这些区域性银行提供具体的服务开发与维护。

　　对此，支付宝官方对腾讯科技表示，对于“聚宝盆”计划目前还没有更多的消息可以透露。

　　聚宝盆是一个怎样的计划？

　　当前，有上千家农村信用社，各地民营资本也正纷纷递交申报设立民营银行的材料。一些区域小银行，由于人力有限，并没有复杂IT系统、金融产品开发能力。“区域银行的计算系统稳定性、安全性，以及业务拓展时数据的转移都有很多问题。阿里聚宝盆可为其解决后台问题，这是刚性需求。”互联网金融分析人士池泊洋说。

　　通过聚宝盆计划，上千家小银行成为阿里客户；同时，这些小银行则可为阿里小贷、信用支付等业务提供资金支持，也可将其三四线城市、农村用户输入到阿里电商体系中。双方各取所需。

　　这与阿里金融“开放平台”的计划一脉相承。阿里金融事业群总裁胡晓明今年3月份与媒体沟通时表示，阿里集团不会成为一家银行，而是要做平台，向银行开放；阿里小贷也将向银行开放，愿意和所有银行实现系统对接，这也将成为阿里小贷资金的一项来源。

　　不过，据腾讯科技了解，聚宝盆计划仍处在初级阶段，正在做体系打通、与银行沟通等基础设施建设。目前投入的人力并不多，进度较慢。

　　要做银行的“银行”？

　　虽然阿里并未公布聚宝盆的具体模式，但据接近阿里金融的知情人士透露，为区域银行提供云计算方案只是聚宝盆的第一步，未来存在很大的想象空间，其中，阿里小贷资产证券化是其中一个重要方向。

　　例如，阿里小贷可以通过小银行将债权变现，或者将债权打包成理财产品，通过银行售卖。

　　甚至有互联网金融创业者猜测，聚宝盆可以为区域小银行提供金融产品解决方案。

　　“聚宝盆可能不只是为阿里提供资金、用户来源那么简单。它可能会成为金融技术、金融产品后台供应商，存款、贷款只是金融产品的一部分，这方面有非常大的空间可做。”一位金融行业创业者说。

　　上述人士猜测这种可能性：例如，聚宝盆为某一家小银行开发三个月的存款产品，由于存在久期匹配的问题，存款到期后，小银行可能没有兑付能力，这时可能与聚宝盆进行合作，将这个产品转卖给阿里。以贷款为例，小银行可以把贷款通过阿里聚宝盆把卖掉，聚宝盆则可以把这笔贷款再次转卖，迅速实现证券化。

　　阿里金融的野心更大，“聚宝盆成为很多小银行不同产品的一个调剂性的中介。它成为银行的银行，一个没有实体网点的大的互联网银行，千家小银行变成阿里面向用户的柜台。”上述人士分析称。

　　不过，也有金融行业人士指出，这些情况虽然从技术上、理论上都存在可能性，但在当前的金融监管下，短期内很难实现。